¿Por qué tu deuda no baja aunque pagues? El anatocismo y los cobros que debes revisar
¿Tu deuda no baja aunque pagas? Descubre qué es el anatocismo, cómo se calculan intereses y gastos de cobranza en Ecuador y qué revisar antes de firmar.
¿Por qué tu deuda no baja aunque pagues? El anatocismo y los cobros que debes revisar
Intereses sobre intereses, gastos de cobranza y convenios de pago: conoce qué puede estar aumentando tu deuda con bancos y cooperativas en Ecuador.
¿Has pagado varias cuotas de un préstamo y, cuando consultas tu saldo, descubres que prácticamente no ha disminuido? ¿O dejaste de pagar durante algún tiempo y ahora el banco o la cooperativa te exige una cantidad muy superior a la que recordabas?
Muchas personas atraviesan esta situación sin comprender cómo se calculó su deuda.
Y aquí aparece una pregunta fundamental: ¿realmente debes todo lo que te están cobrando?
No toda deuda elevada es ilegal, pero tampoco toda liquidación presentada por una institución financiera es necesariamente correcta.
¿Qué es el anatocismo?
Aunque la palabra parece complicada, su significado es sencillo: anatocismo es cobrar intereses sobre intereses.
Imagina que tienes un préstamo con un capital pendiente de USD 1.000 y se han generado USD 100 en intereses.
Si esos USD 100 se incorporan indebidamente al capital y comienzan a generar nuevos intereses, ya no se calculan solamente sobre los USD 1.000 originales, sino sobre USD 1.100.
Es decir, los intereses anteriores empiezan a producir nuevos intereses.
Esa capitalización indebida es precisamente lo que prohíbe la normativa ecuatoriana.
¿El anatocismo está prohibido en Ecuador?
Sí. Y esto es importante aclararlo.
La Constitución de la República y el Código Orgánico Monetario y Financiero ya contemplan expresamente la prohibición del anatocismo.
Durante 2026, la Asamblea Nacional ha debatido reformas destinadas a fortalecer la protección de los usuarios financieros, especialmente frente a determinadas formas de cálculo de intereses de mora y operaciones que pueden encubrir el cobro de intereses sobre intereses.
Por tanto, la prohibición no es una novedad que recién nacerá cuando se aprueben nuevas reformas. Ya existe en nuestro ordenamiento jurídico.
Lo verdaderamente importante es determinar si una operación financiera concreta respeta esa prohibición.
¿Por qué pagas y tu deuda parece no disminuir?
Aquí debemos distinguir dos situaciones.
La primera tiene que ver con la forma en que se distribuyen tus pagos.
Cuando una deuda incluye capital e intereses, las reglas legales y contractuales aplicables pueden establecer que determinados pagos se destinen primero a cubrir intereses y después a reducir el capital.
Esto no constituye necesariamente una irregularidad.
Sin embargo, la forma en que se imputan los pagos debe respetar las disposiciones legales y las condiciones válidas de la operación.
La segunda situación aparece cuando se calculan incorrectamente intereses, se capitalizan valores que no deberían incorporarse al capital o se agregan cargos sin justificación suficiente.
En esos casos, una deuda puede presentar un saldo que merece una revisión jurídica y financiera.
Intereses de mora, seguros y gastos de cobranza: ¿todo es legal?
Las instituciones financieras tienen derecho a recuperar sus créditos y, cuando corresponde, exigir intereses de mora y determinados gastos asociados al incumplimiento.
Pero eso no significa que puedan cobrar cualquier valor.
En una liquidación pueden aparecer distintos conceptos: capital pendiente, intereses ordinarios, intereses de mora, seguros, gestiones de cobranza extrajudicial, gastos judiciales y otros cargos.
La existencia de estos rubros no demuestra por sí sola una irregularidad. El problema está en cómo se generan, justifican, calculan y cobran.
Por ejemplo, las gestiones de cobranza extrajudicial deben responder a las condiciones y exigencias regulatorias aplicables. No basta con que una cuota esté vencida para justificar automáticamente cualquier cargo.
Los seguros también deben tener respaldo contractual y cumplir las condiciones correspondientes.
Y cuando existe un proceso judicial de cobro, los gastos y las actuaciones deben analizarse conforme a su naturaleza y sustento.
No se trata simplemente de sumar valores y exigir el resultado. Una liquidación debe poder explicarse y justificarse.
¿Y qué sucede cuando te ofrecen un convenio de pago?
Aquí es donde considero que muchos deudores deben tener especial cuidado.
Cuando una persona está atrasada, necesita recuperar su tranquilidad y detener las gestiones de cobranza. Por eso, una propuesta de refinanciamiento, reestructuración o convenio puede parecer la solución inmediata.
Y en determinados casos efectivamente puede serlo.
Pero antes de firmar es fundamental conocer qué valores conforman la nueva obligación y cómo se calcularán los intereses futuros.
Si una operación incorpora indebidamente intereses acumulados al nuevo capital y vuelve a cobrar intereses sobre esos valores, puede presentarse una situación jurídicamente cuestionable.
Además, determinadas renegociaciones pueden incorporar nuevos plazos, condiciones, garantías o compromisos que deben comprenderse antes de aceptarse.
Un convenio de pago no es necesariamente perjudicial. Lo peligroso es firmarlo sin conocer exactamente qué estás reconociendo y cuánto terminarás pagando.
¿Debes aceptar la liquidación que presenta el banco o la cooperativa?
No sin comprenderla.
La institución financiera tiene derecho a reclamar el cumplimiento de una obligación válida. Pero el deudor también tiene derecho a conocer el origen de los valores exigidos y a cuestionar aquellos que no tengan sustento.
Una deuda no desaparece simplemente porque exista una discusión sobre intereses o gastos de cobranza.
Sin embargo, cuando se identifican errores o cobros contrarios a la normativa, puede ser necesario revisar la liquidación y determinar las alternativas legales disponibles.
Antes de comprometer tu patrimonio mediante un nuevo convenio, es preferible conocer la situación jurídica real de tu obligación.
Una consulta profesional puede resultar considerablemente menos costosa que aceptar, sin revisión, compromisos económicos que después no puedas cumplir.
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En ESABAS – Estratega Abogados Asociados, nuestra área de Defensa de Deudores y Coactiva analiza obligaciones financieras, liquidaciones, intereses, gastos de cobranza y alternativas jurídicas frente a bancos, cooperativas y otros acreedores.
Nuestro objetivo es ayudarte a comprender qué te están cobrando, identificar posibles irregularidades y evaluar alternativas legalmente sustentadas.
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Si conoces a alguien que paga y paga, pero su deuda no disminuye, comparte este artículo. Comprender cómo funciona una obligación financiera puede evitar decisiones que comprometan el patrimonio familiar.
Fundamento jurídico: Constitución de la República del Ecuador, Código Orgánico Monetario y Financiero, Código Civil y normativa financiera aplicable a intereses, imputación de pagos y gestiones de cobranza.
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